(ФЗ)? Насколько он изменился вследствие вступления в силу ? На какую страховую сумму можно рассчитывать и в каких случаях? Все ли банки являются участниками системы страхования вкладов?
Подробнее ответы на эти и другие вопросы вы можете узнать в нашей статье.
ФЗ о страховании вкладов: основные моменты
Страховые случаи
Страховым случаем называется такое обстоятельство, при котором денежный вклад оказывается под угрозой. Это возможно в следующих случаях:
- утрата банком лицензии на деятельность (смотрите список банков, которые могут лишиться лицензии в этом году );
- в случае продажи или реструктуризации банка за долги перед кредиторами.
Оба этих обстоятельства приводят к прекращению функционирования финансового учреждения, в котором находились денежные средства вкладчиков.
Сколько можно получить по закону?
Каждого вкладчика, оказавшегося клиентом банка-банкрота прежде всего волнует размер страховых выплат по закону. На сегодняшний день на законодательном уровне закреплены следующие схемы компенсаций:
- Полное возвращение одного или нескольких вкладов вместе с накопленными процентами по ним, если общая сумма не превышает 1 400 000 рублей.
- При наличии действующих кредитов в этом же банке, компенсация составляет разницу между сберегаемыми средствами и размером задолженности.
- При наличии сбережений, превышающих 1 400 000 рублей, возвращается только часть, равная максимальной сумме возмещения. Однако вкладчик может подать заявление о несогласии с размером компенсации и требовать полного возмещения. Для этого необходимо заполнить заявление о несогласии в страховом агентстве.
- В случае наличия специального счета для приобретения или продажи недвижимости, возвращаются все средства с него на сумму до 10 000 000 рублей.
Куда обращаться и как получить деньги?
Для получения компенсации по своему вкладу, необходимо обратиться в компанию, выступавшую в качестве страхового агента при оформлении депозита или накопительного счета. Чаще всего клиенты банков банкротов получают свои сбережения через АСВ.
При этом очень важно подать заявление до завершения всех процедур и действий, связанных с закрытием банка (оповещение клиентов банка банкрота или учреждения, у которого будет отозвана лицензия в связи с незаконной деятельностью или иными выявленными нарушениями в ходе проверки, происходит своевременно). В противном случае в возмещении будет отказано. Исключения возможны для следующих категорий граждан:
- Лица, находящиеся на срочной военной службе на момент ликвидации финансового учреждения.
- В случае невозможности своевременного обращения из-за утраты дееспособности, форс-мажорных обстоятельств или тяжелой болезни.
Порядок подачи заявления и необходимые документы:
- заполненное заявление на компенсацию вклада по форме страхового агентства;
удостоверение личности; - полный пакет документов, подтверждающих права на денежные средства, находящие в ликвидируемом банке.
Сроки выплат компенсации в среднем составляют от 3 до 14 календарных дней с момента подачи заявления.
Банки, входящие в систему страхования вкладов
Перечень банков-участников программы обязательного страхования вкладов:
- Альфа-Банк
- Газпромбанк
- ВТБ Банк
- ДельтаКредит
- Сбербанк России
- Банк «ФК Открытие»
- Россельхозбанк
- Тинькофф Банк
- Райффайзенбанк
- БинБанк
- Почта Банк
- ЮниКредит Банк
- Московский Кредитный Банк
- Промсвязьбанк
- Росбанк
- Совкомбанк
- Банк «Санкт-Петербург»
- Ситибанк
- Русский Стандарт
- СМП Банк
Помните, что так же граждане РФ имеют право получить компенсацию по вкладу за умершего родственника. Это касается тех лиц, которые хранили собственные сбережения в Сберкассе до 20 июня 1991 года. Так после того, как В.В. Путин издал соответствующий указ, возможность вернуть потерянные деньги получили родственники и наследники вкладчиков, которые.
Закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ является государственной специальной программой. Под ее защитой сейчас находятся вкладчики более, чем 800 кредитных учреждений, из них 270 проходят процесс ликвидации.
О страховании вкладов закон что это?
Российский Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц (включая предпринимателей) в банках РФ принят в 2003 г. для защиты интересов людей. Страхуются средства, расположенные гражданами в банках в соответствии с имеющимся у них действующим соглашением о банковском вкладе или о банковском счете.
Настоящий закон о страховании вкладов российских физических лиц указывает: когда деятельность кредитного учреждения прекращена, то любой человек имеет право получить возмещение своих вложений в полном размере. Но компенсация не должна превышать установленный размер, который сейчас составляет 1,4 млн руб. Изменения, которые получил закон о страховании вкладов людей гласит: выплата валютных сбережений выполняется в рублях, причем по курсу Центробанка действующему на момент ликвидации кредитной организации.
Закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ указывает, если сумма превышает установленный размер, то сначала организация, выполняющая выплату средств, выдает 1,4 руб., а остальную часть выплатят позже. Но только при условии, что активов закрытого учреждения будет достаточно для этого.
Выплаты производит созданное для этого Агентство по страхованию — АСВ или назначенный ним банк. Изменения к данному документу Российской Федерации требуют, чтобы выплата проводилась в двухнедельный срок после наступления любого страхового случая.
Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
В соответствии акту о защите средств российских физических лиц в любых банках РФ люди-вкладчики будут застрахованы автоматически. Но порядок возмещения предусматривает, что в случае наступления предусмотренного страхового случая клиент должен подать заявление с требованием выплаты компенсации, удостоверить личность. Изменения к данному законодательному документу указывают, что самостоятельно являться в организацию, которая будет проводить выплаты необязательно — деньги могут переслать почтовым переводом. Если человек пропустил подготовительный период, во время которого в банках-агентах, назначенных АСВ, проверяют документы граждан, получают средства от АСВ, то он вернет свои средства только в исключительном случае, к примеру, если клиент был в длительной зарубежной командировке, служил в армии и тд.
Условия страхования вкладов на 2018 год
Поправки, изменения на 2018 год приниматься не планируются, поэтому сумма компенсации останется прежней, право на компенсацию остается у всех тех же категорий вкладчиков. Закон о страховании каких-либо сбережений физических лиц в любых банках РФ также сохранит неизменным перечень случаев, когда компенсация не будет положена, а именно не выплатят в ситуациях:
- 1. Если деньги человек разместил во вклад на предъявителя, о чем свидетельствует соответствующий сертификат или сберегательная книжка;
- 2. Если средства были размещены предпринимателем, а цель открытия счетов — предпринимательская деятельность;
- 3. Если деньги были переданы в управление финансистам;
- 4. Средства размещены за пределами РФ.
Изменения в законе об обязательном страховании вкладов
Самые важные изменения (за последние годы) в указанный закон о защите денег физических лиц в действующих банках РФ были внесены в конце 2014 г. (декабрь). Тогда был введен новый лимит возмещения в 1,4 млн руб. В соответствии данному изменению каждый нуждающийся в компенсации получит после 29.12.2014 г. именно указанную сумму, если страховой случай произошел хотя бы днем раньше, то физ. лицо имеет право претендовать только на 700 тыс. руб.
Времена перестройки научили не верить наслово. После того, как многие остались без собственных сбережений, не удивительно, что люди стали уделять пристальное внимание кредитно-финансовым учреждениям и вопросу их выбора.
Сегодня такая важная социальная задача, как создание системы страхования вкладов населения, реализована. Данный вопрос регулируется 177 Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная функция данного ФЗ — это защита прав и гарантия возврата денежных средств, граждан.
ФЗ 177 «О страховании вкладов»: основные моменты
Для работы с вопросом возврата вкладов физических лиц создали Агентство. Целью Агентства является гарант функционирования системы страхования. Для финансового обеспечения работы создан Фонд обязательного страхования вкладов.
Банки на постоянной основе обязаны перечислять страховые взносы. Из накопленных средств Фонд компенсирует вкладчикам их накопления при наступлении страхового случая. Все банки обязаны принимать участие в ССВ. Кредитор считается участником программы уже со дня его постановки на учет.
Под компенсацию попадают счета, по которым заключены договора банковского счета или вклада, а так же проценты, причисленные к основному вкладу.
Не будут возмещаться:
- счета нотариусов, адвокатов (даже если они открывались для трудовой деятельности);
- вклады на предъявителя, сберегательные сертификаты (если они не именные);
- счета, открытые без банковского счета (исключительного для электронного использования);
- средства на номинальных счетах, залоговых, открытых в дочерних банках за пределами РФ;
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.
Последние изменения в законе
Последние изменения в Федеральный закон о страховании вкладов были внесены в декабре 2017 года. Они коснулись Агентства в плане заключения банковских вкладов (депозитов) с государственной корпорацией Внешэкономбанк .
Так же согласно последней редакции банк не обязан более раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием, которых он находится, извещать об этом Банк России и публиковать данные сведения эту информацию на свое сайте.
Страховые случаи
К страховым случаям, когда вкладчик через АСВ может вернуть свои деньги относятся:
- отзыв лицензии (это значит, что банк не может осуществлять свою деятельность, т.е. принимать платежи, размещать денежные средства клиентов во вклады, кредитовать население, осуществлять переводы и др.)
- введение моратория на удовлетворение кредиторов (это когда руководство осуществляется сотрудниками Агентства, которые попытаются вывести уровень дохода на приемлемый).
Сколько можно получить при наступлении страхового случая от АСВ?
Вкладчик по закону полностью может вернуть свои сбережения. Страховая выплата составляет не более 1 400 000 рублей (сумма меняется), если страховой случай наступил после 29 декабря 2014 года.
На специальные счета, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости это правило не распространяется. С таких счетов сумма возмещается полностью, но не более 10 000 000 рублей. Возмещение по таким счетам рассчитывается отдельно от остальных.
Куда обращаться и как получить деньги?
В течение 7 (семи) дней после банка временное руководство представляет Агентству обязательства банка перед вкладчиками. В течение следующих 7 (семи) дней Агентство через средства массовой информации, а так же Интернет извещает о времени, месте, способе обращения вкладчиков к ним для получения возмещения. Так же Агентство извещает клиентов индивидуально по телефону и электронной почте.
Чтобы получить денежные средства по своим вкладам можно обратиться непосредственно в Агентство по страхованию вкладов или в уполномоченный банк-агент (если таковой назначен).
Вкладчик это делает самостоятельно либо через представителя, в том числе за возмещением могут обратиться наследники вкладчика.
Право на получение выплаты согласно ФЗ 177 наступает со дня наступления страхового случая и действительно до дня окончания всех процедур. Если пропущен срок обращения, его можно восстановить, обратившись в Агентство с заявлением и документальным обоснованием причин пропуска отведенного периода. Закон предусматривает ряд случаев.
Расчет по вкладам в иностранной валюте, производится по курсу ЦБ в рублях на день наступления страхового случая.
Если у вкладчика были и вклады, и кредиты одновременно, в этом случае выплата возмещения выглядит как разница между тем, что должен вернуть банк вкладчику и тем, что должен вернуть вкладчик банку.
При обращении в Агентство вкладчик предъявляет:
- заполненную форму заявления, разработанную Агентством;
- документ, удостоверяющий личность.
Выплата производится в течение 3 (трех) дней со дня подачи документов. Вкладчику выдается выписка из реестра обязательств банка с указанием размера возмещения. Выплата может производиться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке по указанным счетам в заявлении.
Юридические лица получают возмещение безналично , путем перевода средств на счет открытый в другом банке.
Банки, входящие в систему страхования вкладов
При начале сотрудничества с какой-либо банковской организацией особенно в качестве вкладчика, рекомендуется уточнить такой момент, как наличие данного представительства в списке банков, входящих в систему страхования вкладов. Сегодня большинство крупных и надежных банков РФ в этом списке есть. Вот основные позиции:
- Альфа-Банк
- АК Барс
- Балтийский Банк
- Банк Развития Региона (Северная Осетия)
- Веста
- Восточно-европейский банк реконструкции и развития
- Гута -Банк
- Газпромбанк
- Донской инвестиционный банк
- Дальневосточный банк
- ЕВРОПЕЙСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК
- Екатеринбургский муниципальный банк
- ЗЕМЕЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК
- ЗЕНИТ Сочи
- Инвестбанк
- ИНТЕРКОММЕРЦ
- Кубань Кредит
- Российский Сельскохозяйственный банк
- ЛАДА-КРЕДИТ
- Сбербанк России
Основы регулирования страховой системы в российских банках должны регламентироваться законодательно. В этой статье будет рассказано про 177-ФЗ "О страховании вкладов", в котором закрепляются положения о финансовых, организационных и правовых основах организаций, занимающихся обязательным страхованием вкладов лиц.
Общая характеристика федерального закона
177-ФЗ имеет своими целями защиту интересов и прав российских вкладчиков, укрепление гражданского доверия к национальной банковской системе и качественное стимулирование сбережений людей в этой системе. Если же говорить о том, какие отношения регулирует представленный нормативный акт, то стоит выделить формирование и использование системы страхования денежных вкладов, выплату возмещений по вкладам, а также отношения, которые возникают в связи с реализацией государственных контрольно-надзорных функций в рассматриваемой системе.
Что вообще является вкладом? Согласно 177-ФЗ, это финансовые средства, выраженные в национальной или иностранной валюте и размещенные в российском банке с согласия физического лица по специальному договору. Возмещением по вкладу является сумма, которая подлежит выплате вкладчику.
О функционировании системы страхования вкладов
Согласно закону, Агентство является корпорацией государственного характера, созданной на территории Российской Федерации и имеющей свой устав, герб, цель деятельности и полномочия. Агентство имеет ряд счетов в Банке России. В полномочия представленной организации входит открытие банковских счетов и заключение договоров в рамках своих полномочий.
Несложно догадаться, что основной целью функционирования Агентства является обеспечение системы Если же говорить про конкретные функции организации, то здесь стоит назвать:
- организацию банковского реестра;
- осуществление сбора страховых взносов;
- реализацию ряда мероприятий по учету требований вкладчиков к банковскому предприятию, выплате возмещений по вкладам;
- контроль над поступлением страховых взносов в соответствующий фонд и т.д.
Стоит также отметить, что Агентство может выступать в качестве ликвидатора обанкротившихся кредитных организаций.
Организация системы
В статье 27 Федерального закона №177-ФЗ "О страховании вкладов" чуть подробнее раскрывается принцип работы всей системы страхования вкладов. В законе рассказывается про взаимодействие Агентства с российским Банком (БР). Так, в обязанности Агентства входит своевременное информирование БР о следующих явлениях:
- замена лицензии БР;
- формирование моратория на удовлетворение отдельных требований, предъявляемых кредиторами банка;
- аннулирование лицензии БР;
- выдача какому-либо банку разрешения от БР;
- назначение администрации временного типа для управления кредитной организацией и т.д.
Банк России также обязан информировать Агентство о похожих случаях. Стоит также отметить, что в последующих статьях говорится о постановке банка на учет, о порядке действий при наступлении страхового случая, а также о контрольно-надзорных функциях Агентства при проверке банковских предприятий.
Об изменениях в 177-ФЗ в 2017 году
Последняя редакция рассматриваемого нормативного акта вступила в силу с 31 июля 2017 года. В закон были внесены незначительные изменения. В частности, в части 1 статьи 8 (про страховой случай) указывается на реализацию плана участия на урегулирование обязательств банка либо Агентством, либо Банком России. До внесения изменений в статье было указание только на Агентство.
В статье 18 рассказывается про Совет директоров Агентства. Согласно новой редакции, штаб такого Совета пополнился еще двумя представителями от Банка России (ранее их было пять).