Банковская сфера привлекает к себе все больше вчерашних студентов, ищущих себя в жизни. Быть частью этого мира престижно и выгодно в финансовом отношении. Неудивительно, что конкурсы на замещение вакансий в банках становятся все более сложными и конкурентными. Стать сотрудником финансовой организации стремятся многие, часто даже те, чье первое высшее образование далеко от мира кредитования. Отсюда и такой интерес к требованиям и функциям отдельных банковских профессий.
Кредитный анализ всегда подразумевает, кроме прочего, высокий уровень ответственности за принятые решения. А значит, кредитный аналитик в полной мере ответственен за то, как он проведет оценку кредитоспособности соискателя. В зависимости от банка и непосредственно должностных обязанностей этого специалиста, в роли соискателя будут выступать либо частные лица, либо представители бизнеса. Услугами кредитных аналитиков активно пользуются розничные банки, но нередко можно встретить такую вакансию и в кредитных союзах.
За что ответственен кредитный аналитик
Этот банковский работник отвечает за сбор и анализ финансовой информации о соискателях, в том числе, о постоянных расходах, кредитной истории, его доходах, информации о сбережениях, пр. После того, как нужные данные будут собраны, кредитный аналитики их оценивает и дает свои рекомендации в отношении этого клиента.Простой пример. Есть банк, который нанял кредитного аналитика для работы с теми, кто не желает или не может гасить долги по кредитным картам. Специалист собирает данные по всей категории должников и предоставляет рекомендации по каждому из них. Они могут быть разными: снижение кредитного лимита, закрытие лимита, взыскание долга в принудительном порядке, пр.
С другой стороны, тот же специалист может оценивать держателя кредитной карты, который написал заявление на увеличение лимита. Окончательный вердикт будет зависеть именно от него.
Какие требования могут выдвинуть к соискателю
Минимальные требования, которые будут предъявлены к тому, кто захочет стать кредитным аналитиков, будут касаться в первую очередь образования. Оно должно быть профильным, в идеале это «банковское» дело, степень бакалавра. Разумеется, чем образование лучше, тем больше шансов у соискателя.Свою роль сыграет и опыт работы. Если до того, как подать резюме вы уже работали в финансовой организации, ваши шансы достаточно велики. Даже если вы работали в микрофинансовом центре. Скорее всего, вам уже приходилось анализировать данные соискателя и принимать решения.
Какие навыки потребуются кредитному консультанту? В первую очередь, трудолюбие и умение обращать внимание на детали. Упущенная из виду информация может привести к неправильному выводу, в результате пострадает либо заемщик, либо банк.
Кредитный аналитик должен быть коммуникативным. Если в его обязанности будет входить и собеседование с соискателями, именно ему придется вытягивать из них ту информацию, которая не указывается в анкете, но которая может оказать серьезное влияние на итоговую оценку. Тем более, что большинство заемщиков предпочитают рассказывать как можно меньше. Вот только, в отличие от консультанта, аналитику придется еще и принимать решение.
Кредитный аналитик - англ. Credit Analyst , является должностным лицом, которое скрупулезно изучает кредитоспособность заемщика, который обратился за получением кредита. Кредитный аналитик может изучать кредитоспособность как физических, так и юридических лиц. Часть практических навыков аналитик обычно получает в процессе работы, но обычно эта должность требует специального образования в области финансов или бухгалтерского учета. Во многих случаях решение кредитного аналитика о выдаче или отказе в кредите может быть окончательным.
Помимо решения о выдаче кредита, кредитный аналитик также имеет большое влияние на условия кредитования, например, определять процентную ставку с учетом факторов риска. Для заемщиков, которые представляют более низкую угрозу для кредитора, процентная ставка будет ниже, и выше для тех, кто является источником повышенного риска. Кроме того, аналитик может также установить минимальный или максимальный срок погашения кредита, что также основываться на полученной финансовой информации о заемщике.
Как правило, рабочий день кредитного аналитика проходит за анализом финансовой информации о лицах, которые обратились за получением кредита. Например, он может связаться с работодателем, чтобы проверить информацию о заработной плате заемщика. Также в его обязанности входит изучение отчетов о кредитных операциях и исследование счета FICO Score заемщика, чтобы определить потенциальный риск, который связан с предоставлением кредита. Основная цель кредитного анализа состоит в том, чтобы найти оптимальное решение, которое предоставит достаточную защиту для кредитора, позволив при этом предоставить заемщику капитал, в котором он нуждается.
После того, как решение будет принято, кредитный аналитик может быть ответственным за доведение его до ведома клиента, что в большинстве случаев осуществляется в письменном виде. В альтернативном варианте он передает информацию о решении менеджеру по обслуживанию клиентов, который уже доводит ее непосредственно до заемщика. Если принято негативное решение, заемщик может в некоторых ситуациях подать апелляцию. При этом он должен будет доказать, почему предоставленное решение было несоответствующим. Однако в большинстве случаев такой заемщик будет просто обращаться к другим кредиторам.
Кредитный аналитик обычно получает зарплату на почасовой основе. Таким образом, его доход будет зависеть от занятости, то есть, будет ли он работать на полный или неполный рабочий день. При этом часовая ставка оплаты труда обычно зависит от стажа и опыта работы. То есть начинающий кредитный аналитик будет, как правило, получать меньше, чем его коллега с многолетним стажем роботы.
В финансовых учреждениях такая профессия считается ценной и востребованной. Кто же такой кредитный аналитик и что же нужно знать и уметь для того, чтобы стать этим ценным кадром?
Кадры решают все
Так называют специалистов, проводящих анализ финансового положения заемщиков. Целью этого анализа является точное определение их платежеспособности. По результатам их исследования кредитный комитет будет принимать решение о возможности предоставления ему ссуды и, естественно, ее суммы. Конечно, любому кредитному аналитику необходимо иметь высшее, к тому же, профильное образование – банковское, финансовое или экономическое. //www.сайт/
Ценность этой профессии в настоящее время можно объяснить тем, что число невозвращенных кредитов прогрессирует, а толкового специалиста по банковским рискам найти довольно сложно. Образование, конечно, добавляет веса потенциальному кандидату на эту должность, но главным фактором, влияющим на выбор работодателя этого соискателя, является не оно.
Что уметь?
Опыт, который приобрел финансовый работник, приобретя практические навыки – вот тот весомый аргумент, которому проигрывают "зеленые" выпускники даже маститых вузов. Полноценными кредитными аналитиками, мнение которых хорошо оплачивается, и к которому прислушиваются без раздумий, они станут лишь после того, как банк вложит определенные инвестиции в их подготовку.
Но не только опыт и образование предъявляются к таким соискателям. Кредитный аналитик обязан изъясняться на понятном английском языке (понять должны не только русские коллеги), твердо знать принятые в нашей стране стандарты бухгалтерского учета, "общаться" с компьютером "на ты". Ну а последнее требование – знание специфики работы – вытекает из накопленного опыта, а потому идет вместе с таким соискателем априори. Профессиональные навыки – верная оценка количественных показателей и работа с административной отчетностью – рука об руку идут с деловым чутьем и умением работать в команде. //www.сайт/
Чего ждать?
Стабильность, надежность, отличная оплата, карьерные перспективы и престиж профессии – не единственные ее плюсы. Кредитный аналитик, по сути своей не сухарь, как могло бы показаться из выше написанного. Его работа тесно связана с творчеством, ведь именно он может сделать банковский продукт интересным и доступным для каждого потребителя. Конечно, оплата затраченных кредитным аналитиком усилий напрямую связана с его профессиональными навыками, а значит и со стажем.
Современные организации готовы «бороться» за опытных экспертов, которые, используя метод финансового анализа, могут дать достоверную информацию о кредитоспособности физических и юридических лиц. Количество невозвращенных кредитов растет, поэтому кредиторы нуждаются в высококлассных кадрах, которые могут:
- своевременно отсеять неблагонадежных клиентов;
- определить оптимальную ставку по кредиту с учетом факторов риска;
- разработать выгодные схемы по кредитованию;
- установить максимальный и минимальный порог погашения кредита;
- проверить документацию, необходимую для выдачи займов.
Навыки и личные качества
Кредитный аналитик — специалист, анализирующий информацию о лицах, заинтересованных в получении кредита. Для проведения работы ему необходимо оценить потенциальные риски, собрать достоверные данные о заемщике, подготовить рекомендации для кредитного комитета. Деловое чутье, аналитический склад ума и высокой уровень ответственности — незаменимые качества для такого эксперта.Работодатели, требуют от соискателей умения принимать бизнес-решения, отстаивать свою точку зрения. Знание английского языка и опыт работы в финансовых организациях — необходимые условия для экспертов, которые хотят трудиться в крупных компаниях и получать высокий доход.
Обязанности
Кредитный аналитик постоянно совершенствует знания, следит за новостями в профессиональной сфере, умеет обрабатывать большой объем информации. Кроме того в его обязанности входит:- контролировать финансовое состояние клиента;
- участвовать в подготовке внутренней отчетности;
- оценивать юридические риски;
- внедрять эффективные мероприятия по работе с проблемной задолженностью.